Питання 1. Договірні відносини при обов'язковому страхуванні
Обов'язковим страхуванням є страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законодавчими актами Російської Федерації. Витрати по обов'язковому страхуванню відносяться на собівартість продукції (обов'язкове страхування майна, обов'язкове медичне страхування).Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:
1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальник - вносити належні страхові платежі. Закон звичайно передбачає:
перелік які підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів;
обсяг страхової відповідальності;
рівень або норми страхового забезпечення;
порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях;
періодичність сплати страхових платежів;
основні права і обов'язки страховика і страхувальників.
Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні страхові органи.
2. Суцільний обхват обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
3. Автоматичність поширення обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі.
4. Дія обов'язкового страхування не залежить від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, вони стягуються в судовому порядку. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах.
5. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.
Обов'язкове страхування - це передбачена законом обов'язок певних осіб страхувати за свій рахунок життя, здоров'я і майно інших осіб або свою цивільно-правову відповідальність перед іншими особами. При обов'язковому державному страхуванні страхування здійснюється з коштів державного бюджету відповідного рівня, страхувальником виступає відповідний державний орган виконавчої влади, страховиком може бути спеціальна державна страхова організація, розмір страхової премії визначається законом, а страхове правовідношення може виникнути безпосередньо із закону без укладення договору страхування.
Згідно ст.3 п.4 Закону РФ від 27.11.1992 № 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації":
Умови і порядок здійснення обов'язкового страхування визначаються федеральними законами про конкретних видах обов'язкового страхування. Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають:
а) суб'єкти страхування;
б) об'єкти, що підлягають страхуванню;
в) перелік страхових випадків;
г) мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення;
д) розмір, структуру або порядок визначення страхового тарифу;
е) строк і порядок сплати страхової премії (страхових внесків);
ж) термін дії договору страхування;
з) порядок визначення розміру страхової виплати;
і) контроль за здійсненням страхування;
к) наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування;
л) інші положення.
Коментар до статті 3:
1. Обов'язкове страхування відрізняється від добровільного наявністю у потенційного страхувальника встановленої законом обов'язки страхувати. Іншими словами, структура прав і обов'язків добровільного страхування відрізняється від структури прав і обов'язків обов'язкового страхування. Але структура прав і обов'язків - це правова форма, за допомогою якої описуються виникаючі відносини. Звідси висновок - оскільки добровільне та обов'язкове страхування розрізняються саме по правовій формі, то їх і слід кваліфікувати, як різні форми, в яких здійснюється страхування. Коментована стаття нормативно закріплює цей логічний висновок.
Однак, правова форма деяких різновидів страхових відносин відрізняється і від обов'язкового і від добровільного страхування. Якщо класифікаційною ознакою для різних форм страхування вважати правову структуру виникаючих відносин, то існують не дві форми страхування (обов'язкове і добровільне), як це записано в коментованій статті, а п'ять:
а) добровільне страхування, при якому права і обов'язки учасників виникають тільки в результаті укладення договору між страхувальником і страховиком (це, однак, не означає, що вони виникають тільки з договору - див. коментар до ст.939 ЦК);
б) недержавне обов'язкове страхування, при якому структура правовідносин відрізняється від добровільного тим, що в одного з учасників (страхувальника) ще до укладення договору є додаткова правовий обов'язок, якої немає при добровільному страхуванні - обов'язок укласти договір страхування (див. коментар до ст.935 , коментар до ст.936 ЦК), а в іншого учасника (вигодонабувача) є додаткове право - право вимагати від страхувальника виконання цього обов'язку (п.1 ст.937 ЦК). Цю форму зазвичай називають обов'язковим страхуванням без додавання слова "недержавне";
в) обов'язкове державне страхування при якому права і обов'язки учасників визначаються не угодою, а нормативним актом (п.2 ст.969 ЦК). Спільним елементом правової структури тут є участь у страхових відносинах бюджету (п.1 ст.969 ЦК). Крім того, обов'язковому державному страхуванню підлягають тільки державні службовці (п.1 ст.969 ЦК) і страховиком у ньому може виступати тільки державна організація (п.2 ст.969 ЦК);
г) взаємне страхування, при якому страхування проводиться на підставі членства в спеціалізованій некомерційної організації (п.3 ст.968 ЦК), тобто права та обов'язки учасників страхових відносин визначаються і не операцією і не нормативним актом, а статутом юридичної особи. Таким чином, хоча членство в цій організації є добровільним, але статут зобов'язує членів організації виступати як страхувальників;
д) страхування за участю спеціалізованого фонду (фонд обов'язкового медичного страхування, пенсійний фонд, фонд соціального страхування). Структура правовідносин для кожного з таких видів страхування визначається спеціальним законом.
2. У п. 2 коментарів статті необхідність укладання договору страхування для виникнення страхових відносин встановлена тільки для добровільної форми страхування, але ст.927 ГК поширює це правило і на недержавне обов'язкове страхування. Для інших форм страхування укладення договорів можливо, але не обов'язково: для обов'язкового державного страхування це питання відрегульований в п.2 ст.969 ГК, для взаємного страхування - у п.3 ст.968, для страхування з участю спеціалізованих фондів укладення договорів передбачено тільки при недержавне пенсійне страхування у п.1 ст.2 Федерального закону "Про недержавні пенсійні фонди".
3. В якості джерела, що визначає стандартні умови договору добровільного страхування в коментарів статті, не залежать Правила страхування, але з тексту не зовсім зрозумілий правовий статус цих Правил. Зокрема, не зовсім ясно, чи можуть сторони в договорі змінювати умови Правил страхування. На цей рахунок були різні точки зору, оскільки Правила страхування представляються в орган страхового нагляду для отримання ліцензії та депонуються там (див. коментар до ст.32 цього Закону). В даний час правовий статус Правил страхування, як джерела умов договору точно визначений. У ст.943 ЦК сторонам прямо дозволено при укладенні договору змінювати і доповнювати умови, що містяться в Правилах страхування. Правила страхування певною мірою впливають і на правоздатність страховика.
4. Здійснення страхування чинності закону означає, що на певних осіб закон покладає обов'язок укладати як страхувальників договір страхування (п.1 ст.935 ЦК, п.1 ст.936 ЦК). Наслідки невиконання цього обов'язку передбачені в ст.937 ЦК. Відповідно до коментарів статтею джерелом умов, на яких виробляється обов'язкове страхування є закон. У п.3 ст.936 ЦК наведений перелік умов договору страхування, які повинні бути визначені в законі, що встановила обов'язкове страхування. Однак, оскільки недержавне обов'язкове страхування проводиться на підставі договорів (див. вище), то інші умови обов'язкового недержавного страхування узгоджуються сторонами в договорі. Джерелом умов обов'язкового державного страхування є встановив його нормативний правовий акт, якщо в цьому акті не передбачено укладення договору (п. 3 ст.969 ЦК). Щодо встановлених в даний час видів обов'язкового страхування див. коментар до ст.935 ЦК.
Коментар до Цивільного кодексу, частина 2.
Стаття 927. Добровільне та обов'язкове страхування.
1. Страхування здійснюється на підставі договорів майнового або особистого страхування, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком).
Договір особистого страхування є публічним договором (стаття 426).
2. У випадках, коли законом на зазначених у ньому осіб покладається обов'язок страхувати як страхувальників життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за свій рахунок або за рахунок зацікавлених осіб (обов'язкове страхування), страхування здійснюється шляхом укладення договорів відповідно з правилами цієї глави. Для страховиків укладання договорів страхування на запропонованих страховиком умовах не є обов'язковим.
3. Законом можуть бути передбачені випадки обов'язкового страхування життя, здоров'я та майна громадян за рахунок коштів, наданих з відповідного бюджету (обов'язкове державне страхування).
Коментар до статті 927:
1. Страхування являє собою відносини по захисту інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками шляхом сплати страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків (ст.2 Закону про організацію страхової справи).
Таким чином, відносини є страховими за наявності у них чотирьох необхідних елементів: інтересу, що підлягає захисту; події, на випадок настання якого проводиться захист; грошових фондів, які служать для здійснення захисту; плати за захист (премії).
Відносини, в яких відсутній хоча б один із цих елементів, не можуть бути визнані страховими:
а) інтерес, який підлягає страховому захисті, не завжди повинен бути пов'язаний з правами на що-небудь (див. комент. до ст. 930), і не обов'язково, щоб було щось, що могло б бути фізично втрачено (ст. 931, 932 ЦК). Страховий інтерес є, якщо зацікавлена особа одержує певні вигоди та переваги від того, що предмет інтересу існує і зберігається в незмінному стані, тобто якщо між зацікавленою особою і предметом інтересу є такі зв'язки, що в результаті дії небезпеки, від якої страхування проводиться, зацікавленій особі заподіюється шкода.
Існування страхового інтересу має доводитися. Однак законодавець зберіг цей обов'язок доказування тільки для страхування майна (ст. 930 ЦК). Для інших видів страхування існування страхового інтересу визнається на підставі закону (ст.32.9 Закону про організацію страхової справи);
б) подія, на випадок настання якого проводиться страхування, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості (ст.9 Закону про організацію страхової справи). Наступ події визнається випадковим, якщо учасники страхових відносин не знали і не повинні були знати про його наступі. Іншими словами, питання про випадковість - це питання про інформованість.
Особами, для яких подія має бути випадковим, є страховик і страхувальник.
Настання страхового випадку та його випадковий характер підлягають доказуванню;
в) майно, що становить страхові фонди (резерви), сформовані з частини страхової премії, має особливий правовий режим (ст.26 Закону про організацію страхової справи). Воно є об'єктом не тільки цивільних, але більшою мірою фінансових прав і обов'язків. Учасники страхових відносин, реалізуючи свої права і виконуючи обов'язки, повинні пам'ятати, що їх права і обов'язки носять не тільки цивільно-правовий, а й фінансово-правовий характер;
г) стосовно сплати страхової премії див. коментар. до ст.954, 957.
2. Страхування інтересів повинно здійснюватися на підставі договорів. З цього правила, введеного в коментованій статті, є ряд виключень: взаємне страхування, яке може здійснюватися на підставі членства в товаристві взаємного страхування (ст.968 ЦК); обов'язкове державне страхування, яке може здійснюватися безпосередньо на підставі законів та інших правових актів (ст .969 ЦК); державне пенсійне страхування, яке здійснюється на підставі Федерального закону від 15.12.2001 N 167-ФЗ "Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації" (в ред. від 31.12.2002). Для цих видів страхування правила гл.48 ЦК застосовуються, якщо спеціальними законами не передбачено інше.
3. Будь-які види страхових інтересів можуть бути застраховані за договорами тільки двох видів - майнового страхування (ст.929 ЦК) або особистого страхування (ст.934 ЦК). Це не означає, що не можуть існувати змішані договори (п.3 ст.421 ЦК). Проте правове регулювання двох видів договорів страхування істотно різниться, і тому частини змішаного договору повинні бути настільки відокремлені, щоб кожну з них можна було порівняти з відповідними правилами.
Однією зі сторін договору страхування (страхувальником) може бути дієздатна фізична особа або юридична особа, а іншою стороною (страховиком) - організація, яка задовольняє вимоги ст.938 ЦК.
4. Публічність договору особистого страхування полягає, по-перше, в тому, що страховик, який має ліцензію на проведення страхування певного виду, зобов'язаний укладати договір з кожним, хто до нього звернеться (ст.426 ЦК). Відмовитися від укладання договору особистого страхування страховик може тільки в разі, якщо у нього немає відповідної ліцензії або якщо співвідношення між його власними засобами і страховою сумою не дозволяє йому взяти на себе зобов'язання з виплати страхової суми (п.3.6 Умов ліцензування страхування).
Проте дотримання цього співвідношення можна забезпечити шляхом перестрахування. Отже, страховик, який відмовляється укласти публічний договір через те, що зазначене співвідношення перевищує допустимий рівень, повинен довести, що й договір перестрахування він не в змозі укласти.
По-друге, якщо при укладанні договорів особистого страхування для певної категорії страхувальників страховик застосовує певні правила страхування (ст.943 ЦК) і страхові тарифи (п.2 ст.954 ЦК), то він зобов'язаний застосовувати ті ж правила і тарифи до всіх страхувальникам цієї категорії (п.2 ст.426 ЦК), але це не означає, що дані правила і тарифи повинні застосовуватися до всіх страхувальникам взагалі. Важливо лише, щоб не чинився перевагу одному страхувальнику перед іншим, зокрема, тарифи можуть змінюватися в залежності від об'єкта страхування і небезпеки, від якої страхування проводиться (п.2 ст.954 ЦК).
5. Договір страхування є алеаторної (ризикової) угодою і його треба відрізняти від умовних угод. В умовних угодах права і обов'язки сторін виникають при настанні певної події (ст.157 ЦК), а до настання цієї події права та обов'язки не виникають, хоча угода і здійснена. У алеаторних угодах права та обов'язки виникають при самому здійсненні угоди, але предмет будь-якої обов'язки, тобто дія, яка належить вчинити зобов'язаному особі, залежить від настання певної події.
Положення про те, що обов'язок страховика платити виникає при настанні страхового випадку, вважається загальновідомим. Саме в такому формулюванні воно закріплено і в законі (п.2 ст.9 Закону про організацію страхової справи). Однак не слід розуміти це так, що при настанні страхового випадку у страховика виникає новий обов'язок, якої до цього не існувало. Вже при вступі в силу договору страхування у страховика виникає обов'язок. Дія, яку страховик зобов'язаний здійснити на виконання цього обов'язку, - "платити при настанні страхового випадку". На виконання цього обов'язку до настання страхового випадку вона формує і розміщує страхові резерви, а після настання страхового випадку - платить. Іншими словами, при настанні страхового випадку ніякої нової обов'язки у страховика не виникає, він лише повинен продовжити виконання вже існуючої обов'язки.
У страхуванні можливі ситуації настання страхового випадку до укладення договору страхування (ст.261 КТМ), але обов'язок страховика виникає не при настанні страхового випадку, а при вступі в силу договору страхування.
6. Страхування може бути обов'язковим або добровільним. Обов'язковою визнається страхування, встановлене в порядку, передбаченому ст.935 ЦК.
Добровільним є страхування будь-якого інтересу і на будь-яких умовах, якщо воно не належить до обов'язкового в сенсі гл.48 ЦК.
Обов'язкове страхування, так само як і добровільне, надається за договорами, які укладаються за правилами коментарів глави. Ця норма виключає можливість виникнення страхових відносин лише на вимогу закону без волевиявлення обох сторін, крім вже розглянутих вище взаємного, пенсійного та обов'язкового державного страхування і, можливо, інших випадків, встановлених у ст.970 ЦК.
Стаття 935. Обов'язкове страхування:
1. Законом на вказаних у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати:
життя, здоров'я або майно інших визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну;
ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами.
2. Обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом.
3. У випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку, на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
4. У випадках, коли обов'язок страхування не випливає із закону, а заснована на договорі, в тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документів юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не є обов'язковим у розумінні цієї статті та не тягне за собою наслідків, передбачених статтею 937 цього Кодексу.
Коментар до статті 935:
1. Під обов'язком страхувати тут і скрізь у гл.48 розуміється обов'язок укладати в якості страхувальника договір страхування (п.1 ст.936 ЦК), тобто цей обов'язок покладається на особу, яка має в ролі однієї із сторін договору страхування, - страхувальника.
Обов'язок страхувати, як і будь-яка інша цивільно-правовий обов'язок, може виникати з будь-яких підстав, перелічених у ст.8 ЦК. Проте страхування визнається обов'язковим тільки в тому випадку, коли такий обов'язок встановлена законом. При цьому під закон "означає лише федеральний закон, але не закон суб'єкта РФ (п.2 ст.3 ЦК, п." о "ст.71 Конституції).
Страхування, обов'язковість якого встановлена не законом, але виданими до 1 березня 1996 р. нормативні актами Президента та Уряду РФ і застосовуються на території РФ постановами Уряду СРСР, також є обов'язковим (ст.4 введеного закону).
У випадках, передбачених у п.3 коментарів статті, обов'язковим визнається також страхування, встановлене не самим законом, але у визначеному законом порядку.
Якщо обов'язок страхувати випливає з інших підстав, передбачених ст.8 ЦК, страхування не визнається обов'язковим, тобто невиконання або неналежне виконання цього обов'язку не тягне за собою наслідків ст.937 ЦК.
2. Особи, на яких покладається обов'язок страхувати, повинні бути зазначені в нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування.
Обов'язок страхувати може бути встановлена тільки стосовно інтересів, перелічених у п.1 і 3 коментарів статті, тобто або стосовно інтересів осіб, які не є страхувальником, або стосовно відповідальності страхувальника перед іншими особами, або у відношенні майна державних і муніципальних підприємств (ст.113 ЦК) та установ (ст.120 ЦК). Іншими словами, обов'язкове страхування повинно так чи інакше бути пов'язано з заподіянням шкоди чужим інтересам.
Обов'язкове страхування життя і здоров'я осіб, зазначених у нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, здійснюється за правилами ст.934 ЦК. Обов'язкове страхування майна таких осіб здійснюється за правилами ст.930 ЦК. Обов'язкове страхування відповідальності провадиться за правилами ст.931 і 932 ЦК.
У нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, повинні бути визначені (п.4 ст.3 Закону про організацію страхової справи):
суб'єкти страхування;
об'єкти, що підлягають страхуванню;
перелік страхових випадків;
мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення;
розмір, структура або порядок визначення страхового тарифу;
термін і порядок сплати страхової премії (страхових внесків);
термін дії договору страхування;
порядок визначення розміру страхової виплати;
контроль за здійсненням страхування;
наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування.
Існує багато законів, у яких встановлено обов'язок певних осіб страхувати будь-чиї інтереси або свою відповідальність, однак більшість з перерахованих вище умов в цих законах не визначені. Формально таке страхування не може визнаватися обов'язковим, і неможливо примусити до укладання такого договору або застосувати наслідки, встановлені в ст.937 ЦК. Однак для податкових, наприклад, цілей суди визнають обов'язковим будь-яке страхування, якщо в законі встановлено обов'язок страхувати (див., наприклад, Постанова ФАС МО у справі від 31.08.98 N КА-А40/2002-98).
3. Норма п.2 коментарів статті містить заборону на видання законів, що встановлюють обов'язкове страхування власних життя і здоров'я громадян. Це, однак, не означає, що обов'язок страхувати своє життя і здоров'я не може бути умовою договору.
З одного боку, з норми п.1 коментарів статті безумовно слід, що обов'язкове страхування може встановлюватися лише стосовно життя, здоров'я та майна інших осіб. З іншого боку, норма п.2 цієї статті повторює те ж саме правило, але у формі прямої заборони і лише щодо життя і здоров'я інших осіб. Не цілком ясно, що тут мав на увазі законодавець. Чи випливає з двох цих норм, що немає прямої заборони встановлювати обов'язкове страхування по відношенню до власного майна страхувальника і можна зобов'язати страхувати своє майно? Президія ВР РФ дав негативну відповідь на це питання в п.9 Огляду судової практики з цивільних справ від 21.12.2000.
Стаття 936. Здійснення обов'язкового страхування
1. Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування особою, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальником), зі страховиком.
2. Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яке у передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.
3. Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом, а у випадку, передбаченому пунктом 3 статті 935 цього Кодексу, законом або у встановленому ним порядку.
Коментар до статті 936
1. Здійснення обов'язкового страхування полягає в укладанні договору страхування. Це означає виконання всіх передбачених ст.940 або ст.445 ЦК дій для укладення договору страхування. Особа, на яку покладено обов'язок страхувати, повинна надіслати оферту або зробити заяву страховикові, а страховик повинен акцептувати оферту або видати поліс, який особа, яка зробила заяву, зобов'язана прийняти (п.2 ст.940 ЦК). Умови договору, що містяться в оферті, заяві та полісі повинні відповідати умовам, визначеним у нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування.
Страховик, який має ліцензію на проведення добровільного страхування того ж виду, але не має ліцензії на відповідне обов'язкове страхування, не має права укладати договір обов'язкового страхування.
Страховик не зобов'язаний укладати договір обов'язкового страхування, навіть якщо він має відповідну ліцензію (п.2 ст.927 ЦК). Однак для договору особистого страхування в силу його публічності обов'язок укладати договір покладено і на страховика (див. п.4 коммент. До ст.927). Для спонукання страховика укласти договір обов'язкового особистого страхування застосовується процедура п.1 ст.445 ЦК. Для договору майнового страхування такий обов'язок у страховика відсутній, і страхувальник для виконання свого обов'язку і щоб уникнути наслідків, передбачених ст.937 ЦК, повинен застосувати процедуру п.2 ст.445 ЦК.
Для обгрунтування своєї відмови укласти договір обов'язкового страхування страховик не може посилатися на неприйнятність умов, що містяться в оферті або заяві, що визначені в нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, а тільки на додаткові умови, запропоновані страхувальником (п.2 ст.927 ЦК).
2. Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальників, крім випадків обов'язкового страхування пасажирів, яке здійснюється за рахунок самих пасажирів і обов'язкового державного страхування, яке здійснюється за рахунок бюджетних коштів (ст.969 ЦК).
Обов'язок страхувальника здійснювати обов'язкове страхування за свій рахунок означає, що:
а) у відносинах з контрагентами страхувальник не має права оформляти сплату страхової премії по обов'язковому страхуванню як додаткову агентську послугу, яку він надає за рахунок контрагента, - премія повинна входити до складу витрат по виконанню договору. Наприклад, при обов'язковому страхуванні банківських внесків банк не може включати в договір умову про сплату вкладником страхових внесків - банк повинен сплачувати їх з власних коштів;
б) страхувальник-роботодавець не має право утримувати внески з обов'язкового страхування із зарплати працівника;
в) страхувальник не має права користуватися можливістю, що надається ст.939 ЦК, і, уклавши договір страхування, покласти виконання свого обов'язку зі сплати премії на вигодонабувача, звільнившись від цього обов'язку (див. п.1 коммент. до ст.939). Вигодонабувач, який відповідно до п.2 ст.939 ГК сплатив премію за страхувальника, має право вимагати від страхувальника відшкодування збитків з нарахуванням відсотків за ст.395 ГК. Однак у цьому випадку він не має права вимагати застосування наслідків, передбачених у ст.937 ЦК. У відношенні обов'язкового страхування пасажирів ці правила не застосовуються.
3. Обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється на підставі Указу Президента РФ від 07.07.92 N 750 (в ред. Від 22.07.98), тобто відповідно до ст.4 введеного закону воно відноситься до обов'язкового страхування в сенсі гл.48 ЦК. У ч.2 п.3 даного Указу передбачено, що внесок з обов'язкового страхування пасажирів стягується з самого пасажира, тобто в даному випадку використовується правило ст.939 ЦК, оскільки пасажир в цьому договорі є застрахованим вигодонабувачем.
4. Обов'язкове медичне і пенсійне страхування здійснюється за участю державних позабюджетних фондів, і правила гл.48 ЦК про обов'язкове страхування до цих правил страхування не застосовуються (ст.970 ЦК).
Стаття 937. Наслідки порушення правил про обов'язкове страхування
1. Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.
2. Якщо особа, на яку покладено обов'язок страхування, не здійснив його або уклало договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача в порівнянні з умовами, визначеними законом, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачене страхове відшкодування при належному страхуванні.
3. Суми, безпідставно збережені особою, на яку покладено обов'язок страхування, завдяки тому, що вона не виконала цей обов'язок або виконало її неналежним чином, стягуються за позовом органів державного страхового нагляду в дохід Російської Федерації з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі статтею 395 цього Кодексу.
Коментар до статті 937
1. Обов'язкове страхування визнається здійсненим належним чином, якщо укладений та діє договір страхування на умовах, які визначені у відповідному нормативному акті, або на більш сприятливих для вигодонабувача умовах.
Якщо страхувальник уклав договір страхування на потрібні засадах і договір набув чинності, але страхувальник не виконує своїх обов'язків за цим договором, така поведінка не може кваліфікуватися як нездійснення або неналежне здійснення обов'язкового страхування і не тягне за собою наслідків, передбачених у коментованій статті.
Для застосування цієї статті важливо також, щоб була можливість визначення періоду часу, протягом якого інтерес конкретної особи, що підлягає обов'язковому страхуванню, повинен бути належним чином захищений. Відсутність такої можливості не дозволяє встановити, чи виконана в даний момент обов'язок застрахувати даний інтерес.
Вказівка на період, протягом якого інтерес підлягає захисту, повинна міститися в нормативному акті, що встановив обов'язкове страхування, або цей період має випливати з обстановки. Якщо цього немає, коментована стаття не може бути ефективно застосована.
2. Норма п.1 коментарів статті підлягає застосуванню тільки в тому випадку, якщо в момент пред'явлення вимоги про її застосування страховий захист повинна діяти, але договір обов'язкового страхування не укладено. Наприклад, не підлягає застосуванню п.1 цієї статті, якщо договір укладено, але страховий захист не діє (див. коментар. До ст.957).
3. Норма п.2 коментарів статті підлягає застосуванню, якщо страховий випадок настав у момент, коли страховий захист повинна була діяти, але не діяла або діяла неналежним чином. На обличчі, пред'явити вимоги, лежить тягар доведення факту настання страхового випадку, а це може виявитися складним, оскільки характер страхового випадку не обов'язково повинен бути повністю описаний у нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування (п.3 ст.936 ЦК).
Довівши факт настання страхового випадку, особа, на користь якого повинен був бути укладений договір, може пред'явити особі, зобов'язаному страхувати, вимога про виплату на тих же умовах, на яких воно пред'явило б його до страховика, тобто в тій же сумі, з відповідними процентами й у межах відповідної позовної давності (ст.966 ЦК).
При обов'язковому страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди можна за вибором пред'являти яка вимога про виплату, або безпосереднє вимога про відшкодування шкоди (п.4 ст.931 ЦК).
4. Норма п.3 коментарів статті підлягає застосуванню після закінчення періоду, протягом якого повинна була бути надана страховий захист.
Пред'являючи вимогу про застосування цієї норми, орган страхового нагляду повинен довести:
той факт, що договір не був укладений або був укладений неналежним чином;
факт заощадження певних грошових сум;
причинний зв'язок між першим і другим.
Якщо договір обов'язкового страхування був укладений належним чином, але страхувальник не виконав міститься у договорі зобов'язання зі сплати премії, норма п.3 коментованій статті не підлягає застосуванню. У цьому випадку не орган страхового нагляду, а страховик, який не отримав премії або її частини, має право пред'явити страховику вимога про її сплаті з нарахуванням відсотків за ст.395 ГК.
Коментар до статті 939
1. Обов'язками страхувальника за договором страхування є не тільки обов'язки, що випливають із зобов'язань, прийнятих на себе страхувальником за договором, але також обов'язки, встановлені законом, але виникають при вступі договором страхування чинності. Таких обов'язків сім:
а) при страхуванні за генеральним полісом повідомляти страховику зумовлені полісом відомості щодо кожної страхованої партії майна (п.2 ст.941 ЦК);
б) при укладанні договору повідомити страховику всі обставини, що мають істотне значення для оцінки ризику (п.1 ст.944 ЦК);
в) сплатити страхову премію (п.1 ст.954 ЦК);
г) у період дії договору повідомити страховику про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених при укладенні договору (п.1 ст.959 ЦК);
д) повідомити страховика про настання страхового випадку (п.1 ст.961 ЦК);
е) вжити розумних і доступних заходів для зменшення збитків від страхового випадку, суворо дотримуючись при цьому вказівкам страховика, якщо вони дані (п.1 ст.962 ЦК);
ж) передати страховику всі документи і докази і повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення права вимоги, що перейшло по суброгації (п.3 ст.965 ЦК).
Деякі з цих обов'язків покладаються законом лише на страхувальника ("а", "б", "е"), а інші ("в", "г", "д", "ж") - і на страхувальника, і на вигодонабувача .
Правові наслідки невиконання зазначених обов'язків встановлені в тих же статтях ЦК, що й самі обов'язки. Причому за невиконання обов'язків ("а" і "в") правові наслідки взагалі не встановлені.
2. За загальним правилом п.3 ст.308 ЦК зобов'язання не створює обов'язків для осіб, які не є його сторонами. Вигодонабувач не є стороною в жодному із зобов'язань, що випливають з договору страхування, і ці зобов'язання не створюють обов'язків для нього, а тільки для страховика і страхувальника, які і повинні їх виконувати.
Проте п.1 ст.939 ГК дозволяє страхувальнику за згодою зі страховиком покласти виконання своїх обов'язків на вигодонабувача. Це покладання виконання відрізняється від звичайного покладання виконання на третю особу, передбаченого ст.313 ГК. При покладання виконання у відповідності зі ст.313 ЦК відповідальність або зберігається за боржником, або покладається на безпосереднього виконавця (ст.403 ЦК). При покладання виконання у відповідності зі ст.939 ГК страхувальник звільняється від виконання обов'язків, а отже, і від відповідальності за його невиконання, так як відповідальність без обов'язку неможлива. Однак і на вигодонабувача відповідна відповідальність не покладається: п.2 ст.939 ГК покладає на нього не відповідальність, а лише тягар можливих несприятливих наслідків (ризик) того, що відповідні обов'язки своєчасно не були виконані.
Вигодонабувач не може бути примушений до виконання обов'язків страховика. Це випливає з того, що на нього покладаються обов'язки страхувальника, а лише їх виконання без відповідальності за невиконання та, отже, права вимагати, встановленому п.2 ст.939 ЦК, не супроводжує право на пред'явлення позову.
Оскільки коментована стаття допускає можливість звільнення страхувальника від виконання його обов'язків без покладання відповідальності за невиконання цих обов'язків на будь-кого іншого, таке звільнення можливе лише за згодою страхувальника зі страховиком або у випадку, коли обов'язок виконана вигодонабувачем.
3. Наявність спеціального права покладання виконання на вигодонабувача, передбаченого в коментованій статті, не позбавляє страхувальника права покласти виконання на третю особу (в тому числі і на вигодонабувача) відповідно до ст.313 ЦК без згоди страховика. При цьому відповідальність за невиконання або неналежне виконання залишається на страхувальнику.
4. Слід мати на увазі, що обов'язки страхувальника виникають тільки в момент набуття чинності договору страхування. Тому якщо це відбувається з моменту сплати премії або її першого внеску, то сплата премії або її першого внеску не є обов'язком страхувальника (див. коментар. До ст.957). Отже, до цього умовою договору правила коментованій статті не можуть застосовуватися.
5. Законодавець не перерахував позитивно несприятливі наслідки (ризик), які можливі при невиконанні чи неналежному виконанні обов'язків страхувальника, проте, по суті, такий наслідок одне - вигодонабувач у встановлений термін не отримає ту суму грошей, яку він отримав би, якщо б ці обов'язки були своєчасно виконані.
Стаття 968. Взаємне страхування:
1. Громадяни та юридичні особи можуть страхувати своє майно і інші майнові інтереси, зазначені в пункті 2 статті 929 цього Кодексу, на взаємній основі шляхом об'єднання в товариства взаємного страхування необхідних для цього коштів.
2. Товариства взаємного страхування здійснюють страхування майна та інших майнових інтересів своїх членів і є некомерційними організаціями.
Особливості правового становища товариств взаємного страхування і умови їх діяльності визначаються відповідно до цього Кодексу законом про взаємне страхування.
3. Страхування товариствами взаємного страхування майна і майнових інтересів своїх членів здійснюється безпосередньо на підставі членства, якщо установчими документами товариства не передбачено укладання в цих випадках договорів страхування.
Правила, передбачені цією главою, застосовуються до відносин зі страхування між товариством взаємного страхування і його членами, якщо інше не передбачено законом про взаємне страхування, установчими документами відповідного товариства або встановлених їм правилами страхування.
4. Здійснення обов'язкового страхування шляхом взаємного страхування допускається у випадках, передбачених законом про взаємне страхування.
5. Товариство взаємного страхування може в якості страховика здійснювати страхування інтересів осіб, які не є членами суспільства, якщо така страхова діяльність передбачена його установчими документами, товариство утворене у формі комерційної організації, має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду та відповідає іншим вимогам, встановленим законом про організацію страхової справи.
Страхування інтересів осіб, які не є членами товариства взаємного страхування, здійснюється суспільством за договорами страхування у відповідності з правилами, передбаченими цією главою.
Коментар до статті 968:
1. Товариства взаємного страхування своїх членів на некомерційній (безприбуткової) основі історично виникли набагато раніше комерційних страхових організацій, і ця форма страхування була широко розвинена в Росії на початку XX ст. і в даний час використовується в багатьох країнах.
Однак у вітчизняній системі господарювання щодо товариств взаємного страхування практично не створено нормативної бази та відсутня судова практика. Практика створення і діяльності подібних товариств незначна, так як сама можливість їх ефективної роботи заснована на взаємній довірі, яке відчувають по відношенню один до одного члени такого суспільства і яке у вітчизняному цивільному обороті здебільшого відсутня.
Розвиток товариств взаємного страхування - майбутнє вітчизняного страхового ринку, і коментована стаття закладає для цього правові основи.
2. Між товариством взаємного страхування і його членом, як в інших видах страхових відносин, виникає страхове зобов'язання, але, як правило, не з договору, а з інших підстав - установчих документів або правил страхування.
Правила, які регулюють взаємовідносини за цим зобов'язанням, можуть відрізнятися від правил гл.48 ЦК і встановлюватися спеціалізованим законом. Поки такого закону не прийнято, відповідне регулювання може здійснюватися установчими документами товариства або правилами страхування.
ЦК застосовується субсидіарно по відношенню до спеціалізованого закону, установчих документів та правил страхування тільки при регулюванні страхових відносин між суспільством і його членами. В іншому спеціалізований закон повинен відповідати ЦК.
3. У коментованій статті міститься невизначеність у регулюванні організаційно-правової форми товариств взаємного страхування, що здійснюють страхування як своїх членів, так і інших осіб, істотно ускладнюють її застосування.
З одного боку, у п.2 коментарів статті для всіх без винятку товариств взаємного страхування імперативно передбачена форма некомерційної організації. З іншого боку, у п.5 цієї статті для товариств, які страхують інтереси не тільки своїх членів, так само імперативно передбачена форма комерційної організації. Воля законодавця тут абсолютно не ясна.
У відношенні комерційних товариств взаємного страхування є ще одна не настільки очевидна невизначеність. Товариство взаємного страхування повинне бути засноване на членстві. Єдина форма комерційної організації, заснована на членстві, - виробничий кооператив (ст.107 - 112 ЦК). Але члени кооперативу несуть субсидіарну відповідальність за його зобов'язаннями (п.2 ст.107 ЦК), що неприпустимо для страхової організації, відповідальність якої може бути розділена тільки з іншим страховиком у порядку співстрахування і не може бути передана нікому іншому (див. коментар. До ст.929).
Стаття 969. Обов'язкове державне страхування
1. З метою забезпечення соціальних інтересів громадян та інтересів держави законом може бути встановлено обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій.
Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі з відповідного бюджету міністерствам та іншим федеральним органам виконавчої влади (страхувальникам).
2. Обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів про таке страхування зазначеними в цих актах державними страховими або іншими державними організаціями (страховиками) або на підставі договорів страхування, укладені згідно з цими актами страховиками і страхувальниками.
3. Обов'язкове державне страхування оплачується страховикам у розмірі, визначеному законами та іншими правовими актами про таке страхування.
4. Правила, передбачені цією главою, застосовуються до обов'язкового державного страхування, якщо інше не передбачено законами та іншими правовими актами про таке страхування і не випливає із суті відповідних відносин зі страхування.
Коментар до статті 969:
1. У коментованій статті дозволяється встановлювати обов'язкове державне страхування тільки для державних службовців. Визначення державного службовця дано у ст.3 Закону про державну службу: це громадянин Росії, що займає державні посади категорій "Б" і "В", як вони визначені в ст.1 зазначеного Закону.
Це положення ЦК систематично порушується самим законодавцем. Наприклад, ні депутати, ні судді не відносяться до державних службовців, так як за переліком ст.1 Закону про державну службу вони займають державні посади категорії "А". Проте встановлено обов'язкове державне страхування як суддів (ст.20 Закону РФ від 26.06.92 N 3132-1 "Про статус суддів в Російській Федерації" (в ред. Від 21.06.95), ст.13 Федерального конституційного закону від 21.07.94 N 1-ФКЗ "Про Конституційний Суд Російської Федерації"), так і депутатів (ст.22 ФЗ від 08.05.94 N 3-ФЗ "Про статус члена Ради Федерації і статусі депутата Державної Думи Федеральних зборів РФ").
Крім того, ЦК встановлює обов'язкове державне страхування для певних категорій державних службовців, а подп.8 п.1 ст.15 Закону про державну службу гарантує обов'язкове державне страхування всім державним службовцям.
Однак оскільки п.4 коментарів статті встановлює субсидіарне застосування правил гл.48 ЦК по відношенню до законів, що встановлює обов'язкове державне страхування, всі ці правила зазначеної статті можна не брати до уваги.
2. Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок бюджетних коштів. Бюджетні кошти за своїм правовим положенням не є об'єктами цивільного обороту, так як їх обіг регулюється нормами фінансового, а не громадянського права.
Страхувальниками в обов'язковому державному страхуванні є державні органи. У тих випадках, коли страховиками є державні організації, весь оборот грошових коштів регулюється не цивільним, а спеціальним фінансовим правом. Отже, і відносини по обов'язковому державному страхуванню є в основі своїй не цивільно-правовими, а фінансово-правовими, і норми цивільного права застосовуються до них лише в тих випадках, коли обов'язкове державне страхування здійснюється на основі договорів.
Коли обов'язкове державне страхування здійснюється на основі договорів, сплата страхової премії тим не менш не регулюється цивільним правом, тому що премія сплачується за рахунок бюджетних коштів, а оборот цих коштів є об'єктом регулювання спеціального фінансового права.
3. Крім регулювання обороту грошових коштів, регулювання відносин за договором обов'язкового державного страхування також не може розглядатися як повністю приватноправове. Так, Конституційний Суд РФ у своїй Постанові від 26.12.2002 N 17-П вказав, що хоча зобов'язання страховика за договором обов'язкового державного страхування "... виникає для нього з цивільно-правового договору, за яким застраховані особи виступають в якості вигодонабувачів, страховик , здійснюючи виплату страхових сум, діє у взаєминах з ними від імені держави, тобто виконує одночасно і публічну функцію ... Використання інструментів цивільно-правового регулювання, зокрема договору, при здійсненні обов'язкового державного страхування ... не може змінити в кінцевому рахунку природу прав і обов'язків, які пов'язують держава та осіб, життю або здоров'ю яких ... заподіяно шкоду ".
2. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, Частини другий (постатейний) (під ред. Т. Є. Абова, А. Ю. Кабалкіна) (Видавництво "Юрайт", 2004).
3. Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
4. Коментар до Закону РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
5. Федеральний закон від 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. від 05.03.2004) "Про основи обов'язкового соціального страхування" (прийнято ДД ФС РФ 09.06.1999)
6. Сербиновского Б.Ю., Гарькуша В.М. Страхове право: Навчальний посібник для вузів. - Ростов н / Д: Фенікс, 2004.416с.
У страхуванні можливі ситуації настання страхового випадку до укладення договору страхування (ст.261 КТМ), але обов'язок страховика виникає не при настанні страхового випадку, а при вступі в силу договору страхування.
6. Страхування може бути обов'язковим або добровільним. Обов'язковою визнається страхування, встановлене в порядку, передбаченому ст.935 ЦК.
Добровільним є страхування будь-якого інтересу і на будь-яких умовах, якщо воно не належить до обов'язкового в сенсі гл.48 ЦК.
Обов'язкове страхування, так само як і добровільне, надається за договорами, які укладаються за правилами коментарів глави. Ця норма виключає можливість виникнення страхових відносин лише на вимогу закону без волевиявлення обох сторін, крім вже розглянутих вище взаємного, пенсійного та обов'язкового державного страхування і, можливо, інших випадків, встановлених у ст.970 ЦК.
Стаття 935. Обов'язкове страхування:
1. Законом на вказаних у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати:
життя, здоров'я або майно інших визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну;
ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами.
2. Обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом.
3. У випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку, на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
4. У випадках, коли обов'язок страхування не випливає із закону, а заснована на договорі, в тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документів юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не є обов'язковим у розумінні цієї статті та не тягне за собою наслідків, передбачених статтею 937 цього Кодексу.
Коментар до статті 935:
1. Під обов'язком страхувати тут і скрізь у гл.48 розуміється обов'язок укладати в якості страхувальника договір страхування (п.1 ст.936 ЦК), тобто цей обов'язок покладається на особу, яка має в ролі однієї із сторін договору страхування, - страхувальника.
Обов'язок страхувати, як і будь-яка інша цивільно-правовий обов'язок, може виникати з будь-яких підстав, перелічених у ст.8 ЦК. Проте страхування визнається обов'язковим тільки в тому випадку, коли такий обов'язок встановлена законом. При цьому під закон "означає лише федеральний закон, але не закон суб'єкта РФ (п.2 ст.3 ЦК, п." о "ст.71 Конституції).
Страхування, обов'язковість якого встановлена не законом, але виданими до 1 березня 1996 р. нормативні актами Президента та Уряду РФ і застосовуються на території РФ постановами Уряду СРСР, також є обов'язковим (ст.4 введеного закону).
У випадках, передбачених у п.3 коментарів статті, обов'язковим визнається також страхування, встановлене не самим законом, але у визначеному законом порядку.
Якщо обов'язок страхувати випливає з інших підстав, передбачених ст.8 ЦК, страхування не визнається обов'язковим, тобто невиконання або неналежне виконання цього обов'язку не тягне за собою наслідків ст.937 ЦК.
2. Особи, на яких покладається обов'язок страхувати, повинні бути зазначені в нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування.
Обов'язок страхувати може бути встановлена тільки стосовно інтересів, перелічених у п.1 і 3 коментарів статті, тобто або стосовно інтересів осіб, які не є страхувальником, або стосовно відповідальності страхувальника перед іншими особами, або у відношенні майна державних і муніципальних підприємств (ст.113 ЦК) та установ (ст.120 ЦК). Іншими словами, обов'язкове страхування повинно так чи інакше бути пов'язано з заподіянням шкоди чужим інтересам.
Обов'язкове страхування життя і здоров'я осіб, зазначених у нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, здійснюється за правилами ст.934 ЦК. Обов'язкове страхування майна таких осіб здійснюється за правилами ст.930 ЦК. Обов'язкове страхування відповідальності провадиться за правилами ст.931 і 932 ЦК.
У нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, повинні бути визначені (п.4 ст.3 Закону про організацію страхової справи):
суб'єкти страхування;
об'єкти, що підлягають страхуванню;
перелік страхових випадків;
мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення;
розмір, структура або порядок визначення страхового тарифу;
термін і порядок сплати страхової премії (страхових внесків);
термін дії договору страхування;
порядок визначення розміру страхової виплати;
контроль за здійсненням страхування;
наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування.
Існує багато законів, у яких встановлено обов'язок певних осіб страхувати будь-чиї інтереси або свою відповідальність, однак більшість з перерахованих вище умов в цих законах не визначені. Формально таке страхування не може визнаватися обов'язковим, і неможливо примусити до укладання такого договору або застосувати наслідки, встановлені в ст.937 ЦК. Однак для податкових, наприклад, цілей суди визнають обов'язковим будь-яке страхування, якщо в законі встановлено обов'язок страхувати (див., наприклад, Постанова ФАС МО у справі від 31.08.98 N КА-А40/2002-98).
3. Норма п.2 коментарів статті містить заборону на видання законів, що встановлюють обов'язкове страхування власних життя і здоров'я громадян. Це, однак, не означає, що обов'язок страхувати своє життя і здоров'я не може бути умовою договору.
З одного боку, з норми п.1 коментарів статті безумовно слід, що обов'язкове страхування може встановлюватися лише стосовно життя, здоров'я та майна інших осіб. З іншого боку, норма п.2 цієї статті повторює те ж саме правило, але у формі прямої заборони і лише щодо життя і здоров'я інших осіб. Не цілком ясно, що тут мав на увазі законодавець. Чи випливає з двох цих норм, що немає прямої заборони встановлювати обов'язкове страхування по відношенню до власного майна страхувальника і можна зобов'язати страхувати своє майно? Президія ВР РФ дав негативну відповідь на це питання в п.9 Огляду судової практики з цивільних справ від 21.12.2000.
Стаття 936. Здійснення обов'язкового страхування
1. Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування особою, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальником), зі страховиком.
2. Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яке у передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.
3. Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом, а у випадку, передбаченому пунктом 3 статті 935 цього Кодексу, законом або у встановленому ним порядку.
Коментар до статті 936
1. Здійснення обов'язкового страхування полягає в укладанні договору страхування. Це означає виконання всіх передбачених ст.940 або ст.445 ЦК дій для укладення договору страхування. Особа, на яку покладено обов'язок страхувати, повинна надіслати оферту або зробити заяву страховикові, а страховик повинен акцептувати оферту або видати поліс, який особа, яка зробила заяву, зобов'язана прийняти (п.2 ст.940 ЦК). Умови договору, що містяться в оферті, заяві та полісі повинні відповідати умовам, визначеним у нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування.
Страховик, який має ліцензію на проведення добровільного страхування того ж виду, але не має ліцензії на відповідне обов'язкове страхування, не має права укладати договір обов'язкового страхування.
Страховик не зобов'язаний укладати договір обов'язкового страхування, навіть якщо він має відповідну ліцензію (п.2 ст.927 ЦК). Однак для договору особистого страхування в силу його публічності обов'язок укладати договір покладено і на страховика (див. п.4 коммент. До ст.927). Для спонукання страховика укласти договір обов'язкового особистого страхування застосовується процедура п.1 ст.445 ЦК. Для договору майнового страхування такий обов'язок у страховика відсутній, і страхувальник для виконання свого обов'язку і щоб уникнути наслідків, передбачених ст.937 ЦК, повинен застосувати процедуру п.2 ст.445 ЦК.
Для обгрунтування своєї відмови укласти договір обов'язкового страхування страховик не може посилатися на неприйнятність умов, що містяться в оферті або заяві, що визначені в нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування, а тільки на додаткові умови, запропоновані страхувальником (п.2 ст.927 ЦК).
2. Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальників, крім випадків обов'язкового страхування пасажирів, яке здійснюється за рахунок самих пасажирів і обов'язкового державного страхування, яке здійснюється за рахунок бюджетних коштів (ст.969 ЦК).
Обов'язок страхувальника здійснювати обов'язкове страхування за свій рахунок означає, що:
а) у відносинах з контрагентами страхувальник не має права оформляти сплату страхової премії по обов'язковому страхуванню як додаткову агентську послугу, яку він надає за рахунок контрагента, - премія повинна входити до складу витрат по виконанню договору. Наприклад, при обов'язковому страхуванні банківських внесків банк не може включати в договір умову про сплату вкладником страхових внесків - банк повинен сплачувати їх з власних коштів;
б) страхувальник-роботодавець не має право утримувати внески з обов'язкового страхування із зарплати працівника;
в) страхувальник не має права користуватися можливістю, що надається ст.939 ЦК, і, уклавши договір страхування, покласти виконання свого обов'язку зі сплати премії на вигодонабувача, звільнившись від цього обов'язку (див. п.1 коммент. до ст.939). Вигодонабувач, який відповідно до п.2 ст.939 ГК сплатив премію за страхувальника, має право вимагати від страхувальника відшкодування збитків з нарахуванням відсотків за ст.395 ГК. Однак у цьому випадку він не має права вимагати застосування наслідків, передбачених у ст.937 ЦК. У відношенні обов'язкового страхування пасажирів ці правила не застосовуються.
3. Обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється на підставі Указу Президента РФ від 07.07.92 N 750 (в ред. Від 22.07.98), тобто відповідно до ст.4 введеного закону воно відноситься до обов'язкового страхування в сенсі гл.48 ЦК. У ч.2 п.3 даного Указу передбачено, що внесок з обов'язкового страхування пасажирів стягується з самого пасажира, тобто в даному випадку використовується правило ст.939 ЦК, оскільки пасажир в цьому договорі є застрахованим вигодонабувачем.
4. Обов'язкове медичне і пенсійне страхування здійснюється за участю державних позабюджетних фондів, і правила гл.48 ЦК про обов'язкове страхування до цих правил страхування не застосовуються (ст.970 ЦК).
Стаття 937. Наслідки порушення правил про обов'язкове страхування
1. Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.
2. Якщо особа, на яку покладено обов'язок страхування, не здійснив його або уклало договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача в порівнянні з умовами, визначеними законом, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачене страхове відшкодування при належному страхуванні.
3. Суми, безпідставно збережені особою, на яку покладено обов'язок страхування, завдяки тому, що вона не виконала цей обов'язок або виконало її неналежним чином, стягуються за позовом органів державного страхового нагляду в дохід Російської Федерації з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі статтею 395 цього Кодексу.
Коментар до статті 937
1. Обов'язкове страхування визнається здійсненим належним чином, якщо укладений та діє договір страхування на умовах, які визначені у відповідному нормативному акті, або на більш сприятливих для вигодонабувача умовах.
Якщо страхувальник уклав договір страхування на потрібні засадах і договір набув чинності, але страхувальник не виконує своїх обов'язків за цим договором, така поведінка не може кваліфікуватися як нездійснення або неналежне здійснення обов'язкового страхування і не тягне за собою наслідків, передбачених у коментованій статті.
Для застосування цієї статті важливо також, щоб була можливість визначення періоду часу, протягом якого інтерес конкретної особи, що підлягає обов'язковому страхуванню, повинен бути належним чином захищений. Відсутність такої можливості не дозволяє встановити, чи виконана в даний момент обов'язок застрахувати даний інтерес.
Вказівка на період, протягом якого інтерес підлягає захисту, повинна міститися в нормативному акті, що встановив обов'язкове страхування, або цей період має випливати з обстановки. Якщо цього немає, коментована стаття не може бути ефективно застосована.
2. Норма п.1 коментарів статті підлягає застосуванню тільки в тому випадку, якщо в момент пред'явлення вимоги про її застосування страховий захист повинна діяти, але договір обов'язкового страхування не укладено. Наприклад, не підлягає застосуванню п.1 цієї статті, якщо договір укладено, але страховий захист не діє (див. коментар. До ст.957).
3. Норма п.2 коментарів статті підлягає застосуванню, якщо страховий випадок настав у момент, коли страховий захист повинна була діяти, але не діяла або діяла неналежним чином. На обличчі, пред'явити вимоги, лежить тягар доведення факту настання страхового випадку, а це може виявитися складним, оскільки характер страхового випадку не обов'язково повинен бути повністю описаний у нормативному акті, що встановила обов'язкове страхування (п.3 ст.936 ЦК).
Довівши факт настання страхового випадку, особа, на користь якого повинен був бути укладений договір, може пред'явити особі, зобов'язаному страхувати, вимога про виплату на тих же умовах, на яких воно пред'явило б його до страховика, тобто в тій же сумі, з відповідними процентами й у межах відповідної позовної давності (ст.966 ЦК).
При обов'язковому страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди можна за вибором пред'являти яка вимога про виплату, або безпосереднє вимога про відшкодування шкоди (п.4 ст.931 ЦК).
4. Норма п.3 коментарів статті підлягає застосуванню після закінчення періоду, протягом якого повинна була бути надана страховий захист.
Пред'являючи вимогу про застосування цієї норми, орган страхового нагляду повинен довести:
той факт, що договір не був укладений або був укладений неналежним чином;
факт заощадження певних грошових сум;
причинний зв'язок між першим і другим.
Якщо договір обов'язкового страхування був укладений належним чином, але страхувальник не виконав міститься у договорі зобов'язання зі сплати премії, норма п.3 коментованій статті не підлягає застосуванню. У цьому випадку не орган страхового нагляду, а страховик, який не отримав премії або її частини, має право пред'явити страховику вимога про її сплаті з нарахуванням відсотків за ст.395 ГК.
Коментар до статті 939
1. Обов'язками страхувальника за договором страхування є не тільки обов'язки, що випливають із зобов'язань, прийнятих на себе страхувальником за договором, але також обов'язки, встановлені законом, але виникають при вступі договором страхування чинності. Таких обов'язків сім:
а) при страхуванні за генеральним полісом повідомляти страховику зумовлені полісом відомості щодо кожної страхованої партії майна (п.2 ст.941 ЦК);
б) при укладанні договору повідомити страховику всі обставини, що мають істотне значення для оцінки ризику (п.1 ст.944 ЦК);
в) сплатити страхову премію (п.1 ст.954 ЦК);
г) у період дії договору повідомити страховику про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених при укладенні договору (п.1 ст.959 ЦК);
д) повідомити страховика про настання страхового випадку (п.1 ст.961 ЦК);
е) вжити розумних і доступних заходів для зменшення збитків від страхового випадку, суворо дотримуючись при цьому вказівкам страховика, якщо вони дані (п.1 ст.962 ЦК);
ж) передати страховику всі документи і докази і повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення права вимоги, що перейшло по суброгації (п.3 ст.965 ЦК).
Деякі з цих обов'язків покладаються законом лише на страхувальника ("а", "б", "е"), а інші ("в", "г", "д", "ж") - і на страхувальника, і на вигодонабувача .
Правові наслідки невиконання зазначених обов'язків встановлені в тих же статтях ЦК, що й самі обов'язки. Причому за невиконання обов'язків ("а" і "в") правові наслідки взагалі не встановлені.
2. За загальним правилом п.3 ст.308 ЦК зобов'язання не створює обов'язків для осіб, які не є його сторонами. Вигодонабувач не є стороною в жодному із зобов'язань, що випливають з договору страхування, і ці зобов'язання не створюють обов'язків для нього, а тільки для страховика і страхувальника, які і повинні їх виконувати.
Проте п.1 ст.939 ГК дозволяє страхувальнику за згодою зі страховиком покласти виконання своїх обов'язків на вигодонабувача. Це покладання виконання відрізняється від звичайного покладання виконання на третю особу, передбаченого ст.313 ГК. При покладання виконання у відповідності зі ст.313 ЦК відповідальність або зберігається за боржником, або покладається на безпосереднього виконавця (ст.403 ЦК). При покладання виконання у відповідності зі ст.939 ГК страхувальник звільняється від виконання обов'язків, а отже, і від відповідальності за його невиконання, так як відповідальність без обов'язку неможлива. Однак і на вигодонабувача відповідна відповідальність не покладається: п.2 ст.939 ГК покладає на нього не відповідальність, а лише тягар можливих несприятливих наслідків (ризик) того, що відповідні обов'язки своєчасно не були виконані.
Вигодонабувач не може бути примушений до виконання обов'язків страховика. Це випливає з того, що на нього покладаються обов'язки страхувальника, а лише їх виконання без відповідальності за невиконання та, отже, права вимагати, встановленому п.2 ст.939 ЦК, не супроводжує право на пред'явлення позову.
Оскільки коментована стаття допускає можливість звільнення страхувальника від виконання його обов'язків без покладання відповідальності за невиконання цих обов'язків на будь-кого іншого, таке звільнення можливе лише за згодою страхувальника зі страховиком або у випадку, коли обов'язок виконана вигодонабувачем.
3. Наявність спеціального права покладання виконання на вигодонабувача, передбаченого в коментованій статті, не позбавляє страхувальника права покласти виконання на третю особу (в тому числі і на вигодонабувача) відповідно до ст.313 ЦК без згоди страховика. При цьому відповідальність за невиконання або неналежне виконання залишається на страхувальнику.
4. Слід мати на увазі, що обов'язки страхувальника виникають тільки в момент набуття чинності договору страхування. Тому якщо це відбувається з моменту сплати премії або її першого внеску, то сплата премії або її першого внеску не є обов'язком страхувальника (див. коментар. До ст.957). Отже, до цього умовою договору правила коментованій статті не можуть застосовуватися.
5. Законодавець не перерахував позитивно несприятливі наслідки (ризик), які можливі при невиконанні чи неналежному виконанні обов'язків страхувальника, проте, по суті, такий наслідок одне - вигодонабувач у встановлений термін не отримає ту суму грошей, яку він отримав би, якщо б ці обов'язки були своєчасно виконані.
Стаття 968. Взаємне страхування:
1. Громадяни та юридичні особи можуть страхувати своє майно і інші майнові інтереси, зазначені в пункті 2 статті 929 цього Кодексу, на взаємній основі шляхом об'єднання в товариства взаємного страхування необхідних для цього коштів.
2. Товариства взаємного страхування здійснюють страхування майна та інших майнових інтересів своїх членів і є некомерційними організаціями.
Особливості правового становища товариств взаємного страхування і умови їх діяльності визначаються відповідно до цього Кодексу законом про взаємне страхування.
3. Страхування товариствами взаємного страхування майна і майнових інтересів своїх членів здійснюється безпосередньо на підставі членства, якщо установчими документами товариства не передбачено укладання в цих випадках договорів страхування.
Правила, передбачені цією главою, застосовуються до відносин зі страхування між товариством взаємного страхування і його членами, якщо інше не передбачено законом про взаємне страхування, установчими документами відповідного товариства або встановлених їм правилами страхування.
4. Здійснення обов'язкового страхування шляхом взаємного страхування допускається у випадках, передбачених законом про взаємне страхування.
5. Товариство взаємного страхування може в якості страховика здійснювати страхування інтересів осіб, які не є членами суспільства, якщо така страхова діяльність передбачена його установчими документами, товариство утворене у формі комерційної організації, має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду та відповідає іншим вимогам, встановленим законом про організацію страхової справи.
Страхування інтересів осіб, які не є членами товариства взаємного страхування, здійснюється суспільством за договорами страхування у відповідності з правилами, передбаченими цією главою.
Коментар до статті 968:
1. Товариства взаємного страхування своїх членів на некомерційній (безприбуткової) основі історично виникли набагато раніше комерційних страхових організацій, і ця форма страхування була широко розвинена в Росії на початку XX ст. і в даний час використовується в багатьох країнах.
Однак у вітчизняній системі господарювання щодо товариств взаємного страхування практично не створено нормативної бази та відсутня судова практика. Практика створення і діяльності подібних товариств незначна, так як сама можливість їх ефективної роботи заснована на взаємній довірі, яке відчувають по відношенню один до одного члени такого суспільства і яке у вітчизняному цивільному обороті здебільшого відсутня.
Розвиток товариств взаємного страхування - майбутнє вітчизняного страхового ринку, і коментована стаття закладає для цього правові основи.
2. Між товариством взаємного страхування і його членом, як в інших видах страхових відносин, виникає страхове зобов'язання, але, як правило, не з договору, а з інших підстав - установчих документів або правил страхування.
Правила, які регулюють взаємовідносини за цим зобов'язанням, можуть відрізнятися від правил гл.48 ЦК і встановлюватися спеціалізованим законом. Поки такого закону не прийнято, відповідне регулювання може здійснюватися установчими документами товариства або правилами страхування.
ЦК застосовується субсидіарно по відношенню до спеціалізованого закону, установчих документів та правил страхування тільки при регулюванні страхових відносин між суспільством і його членами. В іншому спеціалізований закон повинен відповідати ЦК.
3. У коментованій статті міститься невизначеність у регулюванні організаційно-правової форми товариств взаємного страхування, що здійснюють страхування як своїх членів, так і інших осіб, істотно ускладнюють її застосування.
З одного боку, у п.2 коментарів статті для всіх без винятку товариств взаємного страхування імперативно передбачена форма некомерційної організації. З іншого боку, у п.5 цієї статті для товариств, які страхують інтереси не тільки своїх членів, так само імперативно передбачена форма комерційної організації. Воля законодавця тут абсолютно не ясна.
У відношенні комерційних товариств взаємного страхування є ще одна не настільки очевидна невизначеність. Товариство взаємного страхування повинне бути засноване на членстві. Єдина форма комерційної організації, заснована на членстві, - виробничий кооператив (ст.107 - 112 ЦК). Але члени кооперативу несуть субсидіарну відповідальність за його зобов'язаннями (п.2 ст.107 ЦК), що неприпустимо для страхової організації, відповідальність якої може бути розділена тільки з іншим страховиком у порядку співстрахування і не може бути передана нікому іншому (див. коментар. До ст.929).
Стаття 969. Обов'язкове державне страхування
1. З метою забезпечення соціальних інтересів громадян та інтересів держави законом може бути встановлено обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій.
Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі з відповідного бюджету міністерствам та іншим федеральним органам виконавчої влади (страхувальникам).
2. Обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів про таке страхування зазначеними в цих актах державними страховими або іншими державними організаціями (страховиками) або на підставі договорів страхування, укладені згідно з цими актами страховиками і страхувальниками.
3. Обов'язкове державне страхування оплачується страховикам у розмірі, визначеному законами та іншими правовими актами про таке страхування.
4. Правила, передбачені цією главою, застосовуються до обов'язкового державного страхування, якщо інше не передбачено законами та іншими правовими актами про таке страхування і не випливає із суті відповідних відносин зі страхування.
Коментар до статті 969:
1. У коментованій статті дозволяється встановлювати обов'язкове державне страхування тільки для державних службовців. Визначення державного службовця дано у ст.3 Закону про державну службу: це громадянин Росії, що займає державні посади категорій "Б" і "В", як вони визначені в ст.1 зазначеного Закону.
Це положення ЦК систематично порушується самим законодавцем. Наприклад, ні депутати, ні судді не відносяться до державних службовців, так як за переліком ст.1 Закону про державну службу вони займають державні посади категорії "А". Проте встановлено обов'язкове державне страхування як суддів (ст.20 Закону РФ від 26.06.92 N 3132-1 "Про статус суддів в Російській Федерації" (в ред. Від 21.06.95), ст.13 Федерального конституційного закону від 21.07.94 N 1-ФКЗ "Про Конституційний Суд Російської Федерації"), так і депутатів (ст.22 ФЗ від 08.05.94 N 3-ФЗ "Про статус члена Ради Федерації і статусі депутата Державної Думи Федеральних зборів РФ").
Крім того, ЦК встановлює обов'язкове державне страхування для певних категорій державних службовців, а подп.8 п.1 ст.15 Закону про державну службу гарантує обов'язкове державне страхування всім державним службовцям.
Однак оскільки п.4 коментарів статті встановлює субсидіарне застосування правил гл.48 ЦК по відношенню до законів, що встановлює обов'язкове державне страхування, всі ці правила зазначеної статті можна не брати до уваги.
2. Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок бюджетних коштів. Бюджетні кошти за своїм правовим положенням не є об'єктами цивільного обороту, так як їх обіг регулюється нормами фінансового, а не громадянського права.
Страхувальниками в обов'язковому державному страхуванні є державні органи. У тих випадках, коли страховиками є державні організації, весь оборот грошових коштів регулюється не цивільним, а спеціальним фінансовим правом. Отже, і відносини по обов'язковому державному страхуванню є в основі своїй не цивільно-правовими, а фінансово-правовими, і норми цивільного права застосовуються до них лише в тих випадках, коли обов'язкове державне страхування здійснюється на основі договорів.
Коли обов'язкове державне страхування здійснюється на основі договорів, сплата страхової премії тим не менш не регулюється цивільним правом, тому що премія сплачується за рахунок бюджетних коштів, а оборот цих коштів є об'єктом регулювання спеціального фінансового права.
3. Крім регулювання обороту грошових коштів, регулювання відносин за договором обов'язкового державного страхування також не може розглядатися як повністю приватноправове. Так, Конституційний Суд РФ у своїй Постанові від 26.12.2002 N 17-П вказав, що хоча зобов'язання страховика за договором обов'язкового державного страхування "... виникає для нього з цивільно-правового договору, за яким застраховані особи виступають в якості вигодонабувачів, страховик , здійснюючи виплату страхових сум, діє у взаєминах з ними від імені держави, тобто виконує одночасно і публічну функцію ... Використання інструментів цивільно-правового регулювання, зокрема договору, при здійсненні обов'язкового державного страхування ... не може змінити в кінцевому рахунку природу прав і обов'язків, які пов'язують держава та осіб, життю або здоров'ю яких ... заподіяно шкоду ".
Список використаної літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (Частина друга) від 26.01.1996 N 14-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. від 18.07.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 12.08.2005).2. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, Частини другий (постатейний) (під ред. Т. Є. Абова, А. Ю. Кабалкіна) (Видавництво "Юрайт", 2004).
3. Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
4. Коментар до Закону РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
5. Федеральний закон від 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. від 05.03.2004) "Про основи обов'язкового соціального страхування" (прийнято ДД ФС РФ 09.06.1999)
6. Сербиновского Б.Ю., Гарькуша В.М. Страхове право: Навчальний посібник для вузів. - Ростов н / Д: Фенікс, 2004.416с.